Hoy en día, cada transacción comienza con una persona navegando, comparando y haciendo clic en comprar. Ese modelo está cambiando más rápido de lo que la mayoría de los equipos de pagos imaginan.
Según McKinsey, el comercio mediante agentes podría redirigir entre 3 y 5 billones de dólares del gasto minorista global para 2030, siendo el mercado minorista B2C de EE. UU. por sí solo responsable de hasta 1 billón de dólares en ingresos orquestados. No es una proyección lejana. Visa predice que millones de consumidores utilizarán agentes de IA para completar sus compras para la temporada navideña de 2026. La oportunidad ya se está gestando. Los comercios que construyan la infraestructura adecuada ahora la aprovecharán. Quienes esperen, no lo harán.
Los agentes de IA que descubren, comparan y compran en nombre de los consumidores están pasando de las pruebas piloto a las transacciones reales. Para los comercios, esto plantea una pregunta inmediata: ¿está su infraestructura de pagos preparada para un cliente que no es humano?
El comercio mediante agentes cambia por completo el modelo de inicio de transacciones. Los agentes inteligentes toman decisiones de compra dentro de parámetros y límites de confianza predefinidos, activando pagos sin necesidad de que un humano esté presente en el proceso de pago.
Esto ya está ocurriendo. Según una investigación de Visa realizada con Morning Consult en octubre de 2025, el 47% de los compradores en EE. UU. ya utiliza herramientas de IA para al menos una tarea de compra. Adobe registró un aumento interanual del 4,700% en el tráfico generado por IA hacia sitios web minoristas hasta mediados de 2025. OpenAI y Stripe fueron coautores del Protocolo de Comercio mediante Agentes (Agentic Commerce Protocol), que permite a los usuarios completar compras dentro de ChatGPT sin salir del chat. Google lanzó su Protocolo de Pago para Agentes (Agent Payment Protocol) en septiembre de 2025, respaldado por Mastercard, PayPal, American Express, Adobe y Alibaba. Los rieles se están construyendo en este preciso momento.
Cuando un agente de IA inicia una transacción, las señales de comportamiento en las que se basan los sistemas de fraude desaparecen. No hay comportamiento de navegación, ni historial de sesión, ni datos biométricos. La transacción llega sin las señales contextuales que los modelos de riesgo actuales utilizan para distinguir las compras legítimas del fraude.
Pero aquí radica el problema más profundo: la mayoría de los comercios no pueden tomar decisiones inteligentes sobre las transacciones iniciadas por humanos hoy en día. Según PYMNTS Intelligence, el 47% de los comercios estima que hasta el 5% de los pedidos legítimos son rechazados erróneamente por considerarse fraudulentos, lo que genera una pérdida estimada de 50 mil millones de dólares en ingresos anuales. Los rechazos falsos cuestan a los comercios estadounidenses aproximadamente 118 mil millones de dólares anuales en pedidos legítimos bloqueados incorrectamente, según ClearSale. Si las reglas estáticas no pueden manejar las transacciones humanas de manera confiable, no sobrevivirán a las iniciadas por agentes a gran escala.
Los comercios con datos fragmentados, dependencia de un solo proveedor y enrutamiento basado en reglas enfrentarán pérdidas crecientes a medida que aumente el volumen de transacciones iniciadas por agentes.
El comercio mediante agentes altera una suposición fundamental de la infraestructura de pagos actual: que la identidad, la intención y la autorización son explícitas y observables porque hay un humano presente. Cuando un agente de IA es la parte iniciadora, la pila de pagos debe verificar no solo al titular de la tarjeta, sino también al agente que actúa en su nombre.
Esto requiere tres capacidades que su pila de pagos debe tener.
Identificar qué está iniciando la transacción. Los sistemas de fraude construidos en torno a señales de comportamiento humano deben evolucionar para manejar el tráfico iniciado por máquinas. Visa y sus socios introdujeron el Protocolo de Agente Confiable (Trusted Agent Protocol) en octubre de 2025 precisamente para ayudar a los comercios a distinguir entre bots maliciosos y agentes de IA legítimos que actúan en nombre de los consumidores.
Evaluar el riesgo en tiempo real con un contexto de comportamiento incompleto. Sin historial de sesión ni datos biométricos, los modelos de riesgo deben basarse en datos a nivel de transacción: tipo de tarjeta, monto, categoría del comercio, comportamiento del emisor y desempeño histórico. Esto requiere una capa de datos unificada en todos los proveedores de pago, no datos aislados de procesadores individuales.
Enrutar de manera inteligente según el contexto. Una transacción iniciada por un agente desde un dispositivo nuevo en una ubicación desconocida puede parecer diferente a una transacción humana para el mismo emisor. El enrutamiento inteligente que considera estas variables y reintenta automáticamente a través de proveedores alternativos es esencial para mantener las tasas de aprobación a medida que evolucionan los perfiles de transacción.
Por qué la orquestación es el punto de partida para el comercio mediante agentes
Los requisitos de infraestructura para el comercio mediante agentes no son fundamentalmente diferentes de lo que los comercios de alto rendimiento ya necesitan hoy. La diferencia es que el margen de error se reduce significativamente cuando el cliente es un agente que opera a gran velocidad y escala, sin un humano disponible para reintentar o cambiar los métodos de pago si algo falla.
Según un informe de PYMNTS Intelligence encargado por Visa Acceptance Solutions, el costo de integración destaca como el principal desafío para los comercios, citado por más de la mitad de los adquirentes como el mayor obstáculo para la implementación. Los comercios que aún gestionan datos fragmentados entre PSP y reglas de enrutamiento estáticas enfrentarán la mayor fricción a medida que crezca el volumen iniciado por agentes.
La orquestación de pagos resuelve esto directamente. Una capa de integración única que conecta múltiples proveedores, enruta transacciones dinámicamente según parámetros en tiempo real y reintenta automáticamente a través de pasarelas de respaldo cuando una transacción es rechazada, elimina la complejidad que dificulta la operación del comercio basado en agentes. Además, proporciona la capa de datos unificada que los modelos de riesgo necesitan para tomar decisiones sin depender de señales de comportamiento que las transacciones iniciadas por agentes simplemente no poseen.
La orquestación maneja la capa de infraestructura. Pero en un mundo de comercio basado en agentes, donde las transacciones llegan sin contexto de comportamiento, a gran velocidad y sin intervención humana, la infraestructura por sí sola no es suficiente. También se requiere un sistema capaz de interpretar lo que sucede en todas esas transacciones y adaptarse continuamente a partir de lo que aprende.
Aquí es donde la inteligencia se convierte en el factor diferenciador.
DEUNA conecta a los comercios con más de 400 proveedores globales de pagos y prevención de fraude a través de una única integración, con una lógica de orquestación que se adapta dinámicamente al contexto de la transacción, ya sea que provenga de un humano o de un agente de IA. Athia, el motor de inteligencia de pagos de DEUNA, se construye sobre esta base al integrar datos de herramientas de pago, fraude y procesos de compra para identificar bloqueos de aprobación, detectar fugas de ingresos y optimizar el enrutamiento en tiempo real. En un entorno donde los patrones de transacción cambian rápidamente y no hay intervención humana, un sistema que aprende y se adapta continuamente no es una ventaja competitiva; es un requisito.
Este cambio puede avanzar más rápido que las revoluciones comerciales anteriores. Los protocolos que permiten las transacciones iniciadas por agentes se están desarrollando en este momento, y los comercios que establezcan la infraestructura adecuada antes de que se conviertan en el estándar tendrán una ventaja significativa. Quienes esperen descubrirán que tanto los agentes de IA como los compradores detrás de ellos dirigirán sus compras a otra parte.
La infraestructura de pagos que construya en 2026 determinará si está posicionado para capturar este crecimiento o verlo pasar a manos de la competencia. ¿Está listo para ver cómo DEUNA ayuda a los comercios a prepararse?
